התמודדות עם נזקי אש היא מהמצבים המורכבים והטראומטיים ביותר שבעל נכס יכול לחוות. מעבר לאובדן הרכושי המיידי, השריפה משאירה אחריה "נזקים שקופים" בדמות פיח רעיל, נזקי חום לתשתיות ונזקי מים כתוצאה מפעולות הכיבוי. בשנת 2026, כאשר חומרי הבנייה והרהיטים מכילים תרכובות סינתטיות רבות, הטיפול בנזקי אש דורש מומחיות טכנית וכימית מעמיקה כדי להבטיח שהבית יחזור להיות ראוי למגורים.
רפאל ריבוח, שמאי רכוש מוסמך, מדגיש כי בנזקי אש, השמאות הממשלתית או זו של חברת הביטוח נוטה לעיתים להתמקד רק במה ש"נשרף כליל", בעוד שהנזק המשמעותי ביותר הוא לעיתים הפיח שחדר למערכות המיזוג, למוצרי החשמל ולתשתיות המבנה.
הזכויות המוקנות לכם בחוק: הגנה מול חברת הביטוח
רבים מהמבוטחים אינם מודעים לכך שהחוק עומד לצדם ומחייב את חברת הביטוח לפעול בשקיפות ובהגינות מוחלטת. הבסיס המשפטי לכל תביעת נזקי אש נשען על חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981.
סעיף 23(א) לחוק קבע במפורש את חובת המבטח:
"משנמסרה למבטח הודעה על קרות מקרה הביטוח ותביעה בכתב לתשלום תגמולי הביטוח, על המבטח לעשות מיד את הדרוש לבירור חבותו."
ציטוט זה מהווה את הבסיס לדרישה מחברת הביטוח לפעול ללא שיהוי. בנזקי אש, כל יום שעובר ללא טיפול בפיח גורם לנזק בלתי הפיך למבנה (קורוזיה וכתמים קבועים).
השלב הקריטי: הערכת הנזק המלאה
כדי להבטיח שיקום אמיתי של הנכס, אין להסתפק בהערכה שטחית. יש לבצע הערכה מדויקת של נזקי אש למבנה ולתכולה, הכוללת בדיקת קונסטרוקציה (האם החום פגע בחוזק הבטון?), בדיקת מערכות חשמל ותקשורת, והערכה מקצועית לניקוי פיח וריחות. שמאי פרטי מטעמכם יוודא שחברת הביטוח לא תנסה "לנקות" רהיטים שספגו חומרים מסרטנים, אלא תחליף אותם בחדשים כמתחייב.
"ערך כינון" – הדרך להחזיר את המצב לקדמותו
אחד הסעיפים החשובים ביותר בפוליסת הרכוש הוא סעיף ה"כינון". חברות הביטוח מנסות לעיתים לחשב את הפיצוי לפי "ערך ריאלי" (שווי הרהיט המשומש לפני השריפה), אך זכותכם לדרוש פיצוי לפי ערך כינון – כלומר, עלות של פריט חדש מאותו סוג.
סעיף 56(א) לחוק חוזה הביטוח עוסק בהיקף החבות:
"חובת השיפוי של המבטח תהיה כשיעור הנזק שנגרם ובלבד שלא תעלה על הסכום שנתחייב בו בחוזה (להלן – סכום הביטוח); סכום הביטוח – למעט סכום ביטוח הנקוב במטבע חוץ או במטבע ישראלי הצמוד למטבע חוץ – ישתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן, המתפרסם מדי פעם מטעם הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה – או במדד אחר שמתפרסם כאמור ושהצדדים הסכימו עליו – בין המדד שפורסם סמוך לפני כריתת החוזה לבין המדד שפורסם סמוך לפני קרות מקרה הביטוח."
משמעות הדבר היא שחברת הביטוח אינה יכולה "להתעשר" על חשבונכם על ידי מתן פיצוי חלקי שאינו מאפשר רכישה של רכוש חלופי תקין.
טבלת שלבי השיקום לאחר שריפה
| שלב | פעולה הכרחית | תפקיד השמאי הפרטי (רפאל ריבוח) |
| מיידי | מניעת כניסת מבוטחים ללא אישור כיבוי אש. | תיעוד ראשוני של הזירה לפני תחילת הפינוי. |
| תיעוד | צילום כל פריט תכולה, גם אם נראה פחם. | פירוט מלא של הרכוש לטובת דוח התביעה. |
| הערכה | הזמנת מומחי פיח ובדיקת הנדסה. | פיקוח על כך ששמאי הביטוח לא מחמיץ נזק מבני. |
| שיקום | ניקוי מקצועי או החלפת תכולה ומבנה. | ניהול מו"מ מול חברת הביטוח לאישור הפיצוי לכינון. |
מדוע ליווי של רפאל ריבוח הוא קריטי בנזקי אש?
נזקי אש הם "בור ללא תחתית" של הוצאות סמויות. חברות הביטוח ישלמו לכם על הצבע והטיח, אך האם הן ישלמו על החלפת הצנרת שנמסה בתוך הקירות? האם הן ישלמו על ניקוי יסודי של מערכת מיזוג האוויר המרכזית?
רפאל ריבוח מביא עמו ניסיון מצטבר בניהול תביעות אש מורכבות. הוא יודע לקרוא את ה"אותיות הקטנות" בפוליסה ולהשתמש בחקיקה ובפסיקה כדי להוכיח את מלוא היקף הנזק. כאשר הבית שלכם עולה באש, אתם צריכים לצדכם מומחה שיידע להקים אתכם מהאפר ולהבטיח שתקבלו את כל הכספים המגיעים לכם כדי לבנות את ביתכם מחדש.
